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医療保険を選ぶ時、「入院日額は5,000円で足りる？」「1万円くらいあったほうが安心？」と迷うことがあります。
保障を大きくすれば安心感は増えますが、その分だけ毎月支払う保険料も増えるため、金額が大きければよいとは限りません😊
入院日額を考える時は、入院費の平均だけを見て決めるのではなく、自分の家計でどの程度の負担まで対応できるかを見ることが大切です。
生命保険文化センターの2025年度調査では、直近の入院時にかかった1日あたりの自己負担費用は平均24,300円、総額では平均18.7万円となっています。
ただし、ここには治療費だけでなく、食事代や差額ベッド代、交通費、衣類、日用品なども含まれているため、この平均額をそのまま入院日額に設定する必要があるわけではありません。
「平均はいくらか」より、「自分なら入院中に毎日どんな支出と収入減が発生するか」から考えてみましょう✨
まず公的医療保険で抑えられる部分を確認する 🏥
入院日額を決める前に、公的医療保険でどこまで負担を抑えられるのかを確認しましょう。
高額療養費制度では、1カ月の保険診療による窓口負担が一定の自己負担限度額を超えた場合、その超えた部分が支給される仕組みになっています。
限度額は年齢や所得によって異なります。
まず公的医療保険を使った後に、自分で負担する可能性がある金額を考えましょう😊
一方で、差額ベッド代や入院時の食事代の一部負担、先進医療の技術料などは高額療養費制度の対象外です。
公的保障で軽減される医療費と、自分で準備したい費用を分けると、必要な入院日額を考えやすくなります🌿
入院した時に増える生活費を書き出す 📝
入院すると、普段の生活費がすべてなくなるわけではありません。
家賃や住宅ローン、通信費、教育費などの固定費は入院中も支払いが続き、そのうえで入院特有の支出が増えることがあります。
普段の生活と比較すると、自分に必要な金額を整理しやすくなります✨
- 入院時の食事に関する自己負担
- 希望して個室などを利用する場合の差額ベッド代
- 衣類や日用品
- 家族の交通費
- 子どもの預かりや家事を外部へ頼む費用
- 退院後の通院にかかる交通費など
例えば個室を希望しない人と、入院時は個室を利用したい人では準備したい金額が変わります。
平均的な入院費ではなく、自分がどのような入院生活を希望するかまで考えてみましょう😊
仕事を休んだ時の収入減も一緒に見る 💰
入院による家計への影響は、支出が増えることだけではありません。
仕事を休んだことで給与や事業収入が減れば、医療費以上に生活費の不足が気になる場合もあります。
特に収入が働いた日数や売上に影響される人には重要な視点です🌿
会社員でも勤務先の制度や休業期間によって家計への影響は異なり、自営業やフリーランスでは収入が直接減ることもあります。
住宅ローンや家賃、教育費など毎月の固定費が大きい家庭では、医療費そのものより収入減への備えを厚くしたほうがよいケースも考えられます。
そのため、入院日額だけですべてのリスクを補おうとせず、長期間働けない場合の備えは別に考えることも大切です。
医療保障と生活費への保障を分けると、必要以上に入院日額を大きくすることを避けやすくなります😊✨
預貯金から出せる金額を先に決める 🔍
入院に必要なお金をすべて保険で準備しなければならないわけではありません。
急な医療費が発生しても、一定額なら預貯金から出せる家庭もあります。
自分で負担できる範囲が分かると、民間保険に求める保障も変わります😊
例えば入院時の自己負担を15万円程度と想定し、そのうち10万円まで預貯金で対応できるのであれば、残りをどのように備えるか考えられます。
反対に貯蓄を生活費や教育費として残しておきたいなら、保険から受け取りたい金額を大きくする考え方もあるでしょう。
入院日額は「いくら受け取りたいか」ではなく、「貯蓄では吸収しにくい不足額はいくらか」から考えると整理しやすくなります。
保険料も長期間続く固定費になるため、現在の家計で無理なく続けられるかまで確認しましょう🌿
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5,000円・1万円という数字だけで決めない 🌱
生命保険文化センターの2025年度調査では、疾病入院給付金がある保険へ加入している人の入院給付金日額は、平均で男性9,400円、女性7,900円でした。
また、男女とも「5,000円以上7,000円未満」の割合が最も高くなっています。
ただし、これは加入者の平均や分布であり、自分に必要な入院日額を示す基準ではありません。
家計の不足額から逆算することが、自分に合う金額を考える近道です✨
- 公的医療保険で軽減される金額
- 入院によって増える支出
- 仕事を休んだ時の収入減
- 毎月続く固定費
- すぐ使える預貯金
- 毎月無理なく払える保険料
入院日額を決める時は、5,000円と1万円のどちらが一般的かを探すことから始める必要はありません。
まず公的医療保険で負担を抑えられる部分を確認し、入院中に自分で支払う可能性がある費用を書き出してみましょう😊
さらに仕事を休んだ場合の収入減と、現在の預貯金で対応できる範囲を確認します。
その結果、1日あたり数千円程度の不足なら、その部分を入院給付金で補うという考え方ができます。
反対に預貯金で十分対応できるなら、入院日額を必要以上に大きくせず、手術や一時金など別の保障とのバランスを見る方法もあります🌿
「入院すると平均いくらかかるか」ではなく、「自分の家計では1日いくら不足するか」を基準にすることがポイントです。
公的保障・追加支出・収入減・固定費・預貯金・保険料を順番に確認し、生活を無理なく守れる入院日額を考えていきましょう😊✨
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